Mikä euribor kannattaa asuntolainaan on kysymys, johon moni suomalainen havahtuu vasta silloin, kun korontarkistuspäivä sattuu huonoon kohtaan. Lyhyt vastaus voisi ehkä olla: jos kestää korkojen vaihtelun, lyhyempi euribor näyttää historiassa olleen vähäkuluisin. Jos taas yöunet menevät, korkokatto voi olla parempi ratkaisu kuin yrittää arvata korkomarkkinaa täydellisesti.
Mikä euribor kannattaa asuntolainaan?
Koitin laskea vähän ChatGPT:n avulla mikä lopputulos olisi ollut historiassa eri skenaarioissa 1kk, 3kk ja 12kk euriborilla 100ke lainan kanssa, mikä olisi ollut lopputulemaltaan edullisin Euribor. Ymmärtääkseni näissä laskuissa 1kk euribor voitti, vaikka otettiin mukaan 90 luvun lama ajat. Tuon ajan laskuissa käytettiin jotain keskimääräistä Helibor korkoa koska Euribor korkoa ei vielä ollut olemassa. Silloinhan korot olivat jopa yli 10%.
Oman selvittelyni perusteella 1 kk euribor ei ole mikään urbaani legenda. Suomalaisten keskustelupalstoilta löytyy ihmisiä, joilla on oikeasti ollut 1 kk euribor asuntolainassaan. Kauppalehden, Suomi24, Pakkotoiston, Vauva.fi ja io-techin keskusteluissa moni kertoo joko saaneensa 1 kk euriborin pankista tai ainakin yrittäneensä vaihtaa siihen. Yhdessä uudemmassa io-techin keskustelussa mainittiin myös, että Danske olisi tarjonnut vaihtoehdoiksi 6 kk, 3 kk tai 1 kk euriboria 100 euron muutosmaksulla.
Oma johtopäätökseni on tämä: jos pankki antaa 1 kk euriborin se on matemaattisesti paras vaihtoehto historiallisesti. Tämä on tietysti ChatGPT:llä laskettua, ja en voi mennä takuuseen oikeellisuudesta, tai mitä tulevaisuudessa tapahtuu. 1kk euribor reagoi nopeammin korkojen laskuun, mutta myös nopeammin korkojen nousuun. 12 kk euribor taas antaa enemmän ennustettavuutta, mutta voi jättää lainanottajan pitkäksi aikaa liian korkeaan korkoon, jos korot lähtevät laskuun juuri korontarkistuspäivän jälkeen.
Mikä euribor kannattaa asuntolainaan, jos pelkää riskiä?
Jos korkoriski pelottaa oikeasti, paras vastaus ei välttämättä ole 12 kk euribor. Parempi vastaus voi olla lyhyt euribor ja korkokatto. Silloin saa mahdollisuuden hyötyä lyhyemmän koron nopeammasta laskusta, mutta pahinta korkopiikkiä vastaan on jonkinlainen suoja.
Tässä pitää silti olla rehellinen: riski on aina jokaisella itsellään. Pankki ei kanna sinun arkeasi, yöuniasi eikä pakollisia menojasi. 1 kk euribor voi olla hyvä, jos taloudessa on puskuria. Jos taas talous kaatuu siihen, että kuukausierä nousee nopeasti, silloin korkokatto tai pidempi korko voi olla henkisesti ja käytännössä järkevämpi valinta. Nuo maksavat sitten enemmän, ja kuten Mr. Money Mustache kirjoittaa “Safety is an Expensive Illusion” tekstissään, niin riskillä elämällä pääsee halvemmalla. Hän väittää, ehkä perustellustikkin, että turvallisuudesta pitää maksaa pieninä puroina sinne tänne aika isojakin summia, useimmiten turhaan.
Oma valintani on mennä eteenpäin ilman mitään korkosuojia, ja todennäköisesti tulen pyytämään oman korkoni vaihdosta 12kk euriborista 1kk euriboriin. Parasta olisi oman mielipiteeni kulmasta, että asuntolainan ottajalla olisi jo valmiiksi takana hyvä sijoitushistoria osakkeisiin ja rahastoihin, jonka on mahdollistanut halpa asumismuoto vuokralla tai kimppakämpässä, eli matalien kulujen kautta. Osakepääomassa nimenomaan alkupää on vaikein, ja mitä nopeammin sen toteuttaa sitä nopeammin FIRE-pallo kasvaa omalla painollaan, ja se vaikuttaa asuntolaina-asioissa siten että riskinottokyky on suurempi, jonka avulla voi jättää mahdollisesti maksulliset korkokatot pois, ja sitä kautta voittaa lisää rahaa. Jos shitti osuisi tuulettimeen ja korot nousisivat jonnekkin ei todennäköisiin +7% lukemiin, niin oma varallisuus ei kaatuisi tähänkään, koska osakekassan perustus olisi jo kasassa ja rullaisi enemmän omalla painollaan.
Helibor, lama-aika ja miksi historiaa kannattaa kunnioittaa
Ennen euriboria Suomessa käytettiin Helibor-korkoa. 1990-luvun laman aikaan korot olivat aivan eri maailmasta kuin mihin nollakorkojen aikana totuttiin. Helibor saattoi nousta todella korkealle, ja asuntolainojen korot olivat monelle suomalaiselle raju isku. Siksi vanha lama-aika on hyvä muistutus: korko ei ole pelkkä Excel-rivi, vaan se voi muuttaa koko talouden turvallisuuden tunteen.
Tämän takia “mikä euribor kannattaa asuntolainaan” ei ole vain kysymys halvimmasta korosta. Se on kysymys riskinkantokyvystä. Sama korko voi olla yhdelle ihmiselle hyvä valinta ja toiselle vaarallinen.
Paras korkosuoja voi alkaa jo ennen asuntolainaa
Mainitaan nyt sama mielipide vielä vaikka menee toistoksi: Ehkä paras neuvo ei liity euriboriin ollenkaan. Nuorena kannattaisi aloittaa osakesijoittaminen mahdollisimman aikaisin. Silloin asuntolainaa ottaessa olisi jo kasassa se vaikein osa: ensimmäinen sijoitusten alkupääoma.
Kun ihmisellä on osakesalkkua, käteispuskuria ja kokemusta markkinoiden heilunnasta, hän kestää myös asuntolainan korkoriskiä paremmin. Silloin 1 kk euribor ei ole paniikkivalinta, vaan tietoinen riski. Ilman puskuria sama valinta voi tuntua uhkapeliltä.
Esimerkkilaskelma
Tein erilaisia laskelmia ChatGPT:llä, tässä yksi jossa 530euron tasaerä, 100 tuhatta euroa lainan pääoma, ja laina aika tästä hetkestä taaksepäin 20 vuotta, ja korot ne mitä ne oikeasti olivat tuona aikana. Vertailussa 1kk, 3kk ja 12kk euribor. Puheenvuoro tekoälylle:
Jos oletetaan, että negatiivinen euribor ei hyvitä mitään eli euribor lasketaan vähintään nollaksi:
| Vaihtoehto | Korkokulut | Laina maksettu pois noin |
|---|---|---|
| 1 kk euribor | 12 634 € | 3/2024 |
| 3 kk euribor | 14 666 € | 7/2024 |
| 12 kk euribor | 19 493 € | 4/2025 |
1kk euribor on voittanut aika selvää riihikuivaa rahaa, n. 7tuhatta euroa laina-ajalta. Riskinähän on, että jos korot nousee paljon, kipu tuntuu heti, ja edes kuukausierä ei välttämättä riitä pelkkien korkojen maksamiseen, mutta pitkällä tähtäimellä todellisuudessa 1kk euribor vei voiton silti. Näin minä tulkitsen näitä laskelmia. Valitan tuota laskelman lopputulosta jossa laina loppuu 2024/2025, vaikka puhuin “20 vuotta taaksepäin” laskelmasta, mutta tällaisen lopputuloksen sain ChatGPT:ltä. Asian ydin kuitenkin on laskelmassa esillä, sikäli jos oletamme sen olevan oikein.
Leave a Reply